聚焦丨农商行谈转型?先把这“四大问题”搞清楚!

来源 | 起航 | 2016-4-6 17:35:50

【导读】 
 

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导  读
       农村合作金融机构的未来走向,将在很大程度上左右着中国农村金融版图的架构。
       因而,对于其批量转型过程中所显现出的一些“改制后续问题”,业界有必要给予高度重视。

 

农村合作金融机构的未来走向,将在很大程度上左右着中国农村金融版图的架构,并对“三农”事业发展带来重要影响。

 

目前,各地农村合作金融机构的改制工程已接近尾声,并取得了空前的阶段性成果,但同时,也显现出一些“改制后续问题”,值得业界给予高度关注。

 

 

问题一
不良贷款反弹

 

通过多方面的艰苦努力,农村合作金融机构在紧迫的时间里,将60余年以来形成的一些历史积弊在改制重组过程中进行了清除,取得了历史性的跨越。但由于弱质性和高风险性的“三农”市场定位,也决定了农村合作金融机构贷款的高风险性和不良贷款清收压降工作的反复性与艰巨性。因此,潜在的隐形不良贷款随时有“冒头”反弹的可能。

 

 

问题二
经营管理滞后

 

脱胎于农村信用社的农村商业银行,不可避免在改制后初期仍然会存在管理滞后、制度执行力不强和经营不规范的问题。

 

一方面,服务意识和人员素质,以及服务产品、配套设施、服务环境等很难在短期内有大幅提升,员工缺乏文化认同感和企业归属感,活力不足;另一方面,因法人治理结构不尽完善,无法真正实现让股东以股权履职尽责参与管理的要求;再一方面存在内控管理机制不健全,经营管理基层薄弱,风险压力依然突出的问题。

 

 

问题三
市场竞争能力有限

 

农村商业银行由于主要是以县级为核算单位的法人机制,受经营地域、基础设施和风险管理能力的制约,其资本实力相对其他商业银行还较弱小,其产品的创新、科技应用等成本较高。

 

在金融竞争不断加剧的“新常态”下,农村地区市场正面临着各家金融机构的不断挤压,农村商业银行生存空间将面临前所未有的严峻挑战,各项业务的拓展营销争夺战将不断加剧,业务单一的农村商业银行获利空间将越来越小,经营压力将不断加大。

 

 

问题四
人员流动频繁

 

三年一次的“员工异地交流”规定,有利于加强案件防控管理,促进员工多岗位的锻炼,提高其综合素质。但过于频繁的轮换交流,也存在不利的一面。

 

一是不利于业务开展的连续性和有效拓展。一定程度上影响其工作的开展和客户群的拓展,中断了其先前的工作策略和良好的客户关系,降低了工作效率,尤其为责任贷款的管理清收留下了新的隐患。二是造成人心混乱。一到人员调整时,往往会造成人心不稳,无心开展工作,存在等、看和观望或跑关系等行为,甚至产生消极怠工情绪。三是增加人员结构搭配的难度。因员工文化素质、思想修养、社会关系、工作能力等不一致,太频繁的调动和调整,将形成人员搭配和磨合压力,造成工作衔接不力、责任落实难和“新任不理旧事”等问题,尤其是如果因此导致信贷风险的产生,其负面影响甚至大过案件损失。


 

 

见 招 拆 招

 

 

 

高度重视不良贷款反弹问题

 

农村商业银行属于“老企业,新银行”,成因复杂形成的不良贷款积弊,要想在短期内根本性的化解,难度较大,且随时存在着反弹的因素和压力。

 

应客观看待“三农”贷款的弱质性和高风险性。目前正值贯彻落实中央全面建成小康社会,加大投放精准扶贫贷款时期,“三农”产业贷款因不可预见因素的影响较大,因此,客观看待不良贷款的产生和低比例的反弹应是理性的考量。监管部门视情况将农村商业银行不良贷款率监管指标调整到适度的区间是符合客观实际的。

 

力避信贷管理的粗放性和滞后性。要力避因对借款户信息掌握不完整,审查不严密,忽视第二还款来源,贷后管理滞后,催收不力等问题而致贻误了清收良机的行为。要认真研究信贷员因人手少,阶段性任务重,疲于奔命,因无暇顾及所造成的新的不良贷款等问题。

 

关注地方政策和外部经营环境的影响。随着户籍制度的放开,一些借款户外出谋生定居的不断增多,长期无法联系,造成贷款悬空无法收回。再则社会信用环境不佳,司法保障不到位,造成依法收贷难。因此,实现信息共享,加强与司法部门协调尤显紧迫。

 

 

提高经营管理水平已成当务之急

 

农村商业银行在经营管理上要摒弃“穿新鞋、走老路”的思维,注重内在机制的根本性转变。

 

完善法人治理机制。要认真借鉴其他股份制商业银行的成功经验,少走弯路,充分发挥董事会战略管理作用和监事会监督职能,明确职责,建设规范有效的经营管理团队。

 

强化全面风险管理。要以防范风险为前提,围绕风险可控的原则,高度重视内控机制建设,使各项业务有章可循、有据可依,切实提高风险管控能力。

 

加强人才队伍的建设。要完善用人机制,提高对新进人员专业能力和综合素质的要求,加强对在职人员综合素质的培养,重视企业文化培育,提高员工凝聚力和归属感,充分激发其潜能作用,促进业务素质和服务水平的提高。

 

 

创新机制及品牌要有大的突破

 

随着金融竞争的加剧,加快创新步伐是农村商业银行打造核心竞争力,促进业务可持续发展的必由之路。

 

创新管理机制。要按照构建“职责清、制度严、作风实、效率高”的运行机制,加强管理行为、运行效能和履职尽责的考核力度,增强发展的内在约束和风险管控能力。

 

创新服务机制。要转变观念,由“坐等客户”向“上门服务”转变,由“占领传统市场”向“拓展新市场”转变,由“现有传统客户”向“争夺优质客户”转变;要打造特色品牌,创新推出适合本地实际的服务方式和业务品种,切实满足客户多层次服务需求。

 

创新形象宣传。通过加强网点装修改造、规范文明礼仪服务、媒体宣传、社会活动展示、新业务推出等加强企业形象宣传,让社会在潜意识中感受和认同品牌的吸引力。

 

 

审慎权衡人员流动、案件风险等问题

 

要高度重视内控机制建设,做到按程序决策,按职责执行,按规定操作,严控案件风险。

 

要将人员流动作为促进案件风险防控的有效途径。一是要做好员工的思想工作。使员工知道实行岗位轮换不但是工作的需要,也是激励员工勇于接受新的挑战,促进全面发展的途径。二是要加强员工业务培训。通过培训学习,使员工及时补充新知识、掌握新岗位的规章制度和操作技能,了解新情况,提高服务水平和工作效率。三是要慎重权衡支行负责人和信贷员的岗位轮换。支行负责人和信贷员一般从事信贷业务,直接面对千家万户,熟悉当地的情况,认真管理好每一笔贷款,需要一个过程。因此,对信贷人员的交流建议保持相对稳定,且频率不能过高,最好为5年一交流。

 

将加强信贷职责作为案件风险防控的重要手段。因涉农贷款受自然灾害、市场因素、政策变化等影响很大,贷款风险存在很多不确定性,且转型初期的农村商业银行内控管理机制未完善,经营管理上仍存在许多漏洞。有些信贷员不是将轮岗交流作为加强锻炼、积累经验、提升综合素质的有利机会,而是作为违规操作,推担子、甩包袱、逃避责任的捷径,或新任不揽旧事,对前任造成的不良贷款,不愿下工夫清收,给案件风险留下了隐患。因此,必须从贷款的调查、审核、审批、发放、贷后管理和清收等各环节上严格把关,尽快落实贷款的责任认定和追究,严格执行惩处措施,提高贷款违规操作成本。

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