工商董事长姜建清: 互联网金融与信息化银行建设

来源 | 起航 | 2014-12-11 15:35:47

【导读】 
 当前互联网金融蓬勃兴起,引起社会各界的广泛关注。互联网金融实质上是互联网技术与金融服务的融合,是借助互联网等电子通讯技术实现某些金融功能(如资金融通、支付和信息中介等)的一种方式。从历史上看,任何一种金融模式都是基于商业贸易引起的支付和信用等需求而出现的,正如山西商帮盐、农等贸易的汇兑需求催生了票号,欧洲海上贸易的兴盛催生了现代银行一样,互联网金融的产生和发展正是由于电子商务和网络社交活动的蓬勃发展而引发的。可以认为,互联网金融就是对金融的一种去中介化过程,但由于移动互联、云计算、大数据等技术手段的创新应用,使得互联网新中介形态更加扁平化和高透明度,同时具有更加尊重客户体验、交互性强、便捷快速、开放共享等特点,从而对商业银行经营模式乃至中介功能形成了冲击和挑战,也推动着商业银行进一步强化互联网思维,从战略高度科学谋划和加快推进信息化银行建设。

 

一、商业银行的信息化建设发展历程

实际上,银行业在信息技术的应用方面向来不是保守者、落伍者,而是信息化建设最早的实践者、创新者。世界上最早的大型计算机出现在宾夕法尼亚大学,使用者就是美国银行。上世纪90年代中期,有观点认为商业银行将成为21世纪的恐龙,会在金融脱媒和网络技术的双重挤压下走向灭亡。可是十多年过去了,商业银行模式不仅没有没落,反而进一步确立了在金融业中的主导地位。除了银行业的不断变革与调整之外,更重要的还应该归功于信息技术在银行经营管理中深入而广泛的应用,使得传统银行服务和风险管理模式的重构成为一种可能。在国内,早在互联网金融兴起之前,我国商业银行特别是大型商业银行就已经紧跟信息技术革命的浪潮,推进了信息化建设,先后走过了从一把算盘一支笔的手工操作,到微机单兵作战,再到全国大联网、数据大集中的发展道路,实现了信息科技与经营管理的深度融合。作为国内银行业中信息技术的引领者,工商银行信息化建设历程可以看作是我国银行业现代信息技术创新发展史的一个缩影。自1984年成立以来,工商银行始终坚持“科技引领”、“科技兴行”战略,积极开展信息化建设的创新实践,有力推动了体制机制的深刻变革和各项业务的创新发展,锻造了核心竞争力,也探索走出了一条符合国情行情的大型金融企业信息化建设道路。

一是实现了IT大集中。在国内同业中最早完成了全行数据大集中,实现了境内外所有分支机构以及集团子公司各类数据的集中处理和统一管理,从而由过去因信息分割而造成事实上的成千上万家“小银行”的集合体,整合成真正意义上的一家大银行。目前全行数据中心日均处理业务量2.15亿笔,日峰值业务量2.54亿笔。整体搭建了“两地三中心”的科技运行架构,2002年在北京、上海建立了“一主一备”两个集中式大型数据中心。今年6月份,又建成两地三中心,能做到发生灾难时分钟级快速恢复生产运行以及数据的零损失切换,进一步提升了信息系统风险防范和业务连续性运行水平,这一科技成果处于全球金融业领先水平。

二是实现了大数据积累。建立了全行统一的数据仓库和集团信息库两个大数据基础平台,实现了客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等内容的集中管理,信息系统中存储的数据量达到700万GB,包含客户、柜员、各有关机构的交易行为、关联性和交易习惯等大量有价值的信息。仅以客户信用记录为例,工商银行对4.52亿个人客户和460万法人客户的客户违约率和违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年,完全满足了巴塞尔Ⅲ资本管理协议的要求。此外,影像、语音等非结构化数据每年以接近50%的速度增长,总量已经达到120万GB。

三是实现了运营集约化。按照“集约运营、服务共享”理念和打造“流程银行”目标,先后建立了业务集中处理中心、金融交易中心、单证中心、报表中心、电子银行中心、电话银行中心、短信平台、远程授权中心、信贷监测中心等集约化营运中心,改变了传统分散式的作业模式,实现了业务处理工厂化、集中化和规范化,使数万名员工从中后台转移到前台服务和营销岗位,不仅大幅提升了业务运营效率和降低了运营成本,而且促进了柜面服务响应能力和服务质量的提高。

四是实现了管理现代化。先后开发应用了一系列管理系统,持续推动了管理创新,提高了经营管理效率。比如,建立了满足新资本协议要求,覆盖信用风险、市场风险和操作风险管理三大领域的风险管理体系,实现了全面的风险计量和控制。开发应用了新一代监督系统,依托对客户交易习惯和历史数据的系统分析,编制了数百个智能化监督模型,实现了对各类风险特征的全景展现,进而对不同程度的风险采取不同的监督手段,从根本上改变了沿袭多年的业务复审模式,实现了更为精准的业务监督。基于价值管理理念开发应用了新的绩效考核系统,从机构、部门、产品、客户和员工五个维度构建起完整的绩效评价体系,为各级机构的客户营销、经营分析及资源配置提供了综合解决方案,有效激发了经营活力和价值创造力。开发了全行共享的全球信息资讯平台,通过对行内外商务信息的统一采集和深度挖掘,为不同部门、分行和境内外机构之间搭建了联动营销通道,同时也帮助客户更加及时全面地了解市场动向、把握商机、降低获信成本。

五是实现了服务信息化。工商银行目前拥有网上银行客户1.8亿户,电话银行客户1.1亿户,手机银行客户1.3亿户。以网上银行为主的电子银行已发展成为全行交易型业务的主渠道,大多数的理财、基金等产品均是通过网络渠道销售的,其中外汇、贵金属等交易量占比更是高达99%以上。目前,电子银行对传统柜面业务的替代率超过82%,相当于3万个物理网点、30万个柜员办理的业务量。2013年网上银行交易额达到380万亿元,自2000年以来的年复合增长率达到50%。应该说,这些年来商业银行电子银行服务体系的建立和快速发展,对培育互联网金融文化和客户互联网金融消费习惯起到了重要作用。

 

二、互联网金融发展和大数据时代对银行传统经营模式带来全新挑战

互联网技术与金融业的融合可以追溯至上世纪九十年代中叶的美国,以电子商务为内容的互联网经济得到广泛关注和重视,并伴生了一批无实体网点的互联网银行,但随着互联网金融泡沫的破灭很快成为过往云烟,风光不再。应当看到,这次互联网金融的兴起不同于以往。20年前的互联网金融是从银行端切入的,主要体现为互联网对金融功能的沿袭,通过技术改造把业务搬到了网上,把“砖头”变成“鼠标”。而今天的互联网金融企业是从两端开始切入的,从电子商务那端开始,借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术优势,从商品流掌握到企业的资金流、信息流,再延伸到银行融资、支付等核心领域,打破传统的金融行业界限和竞争格局。这不仅仅是简单的技术叠加或替代,而是对商业银行经营模式甚至是中介功能的全面冲击和挑战。主要表现在以下四个方面:

(一)对支付业务的挑战

支付中介是商业银行最古老、最基础的功能。随着互联网商业模式的出现以及用户对支付便捷性需求的提升,以互联网支付为代表的第三方支付应运而生并迅猛发展。目前我国第三方支付机构数量已超过美国、欧洲、日本等主要经济体第三方支付机构数量的总和,无论用户数、交易笔数还是交易金额均领先全球。虽然目前我国互联网支付的规模仅占全社会支付总量的千分之三,也仅为银行卡消费规模的1/5,但其正以180%的年复合增长率飞速增长。预计到2016年,整体市场交易规模将突破50万亿元,与银行卡消费总额基本持平。从当前的市场份额看,支付宝、财付通等7家主要支付企业几乎占据了互联网支付的全部市场份额。

与此同时,随着移动互联网业务模式的不断发展及近场支付技术的广泛应用,移动支付进入高速增长期,去PC化趋势明显。在中国全部网民中,使用手机上网的比例已经达到78.5%,超过使用PC上网的69.5%比例。工商银行的手机银行客户数已经达到网上银行客户数的七成,2013年手机银行交易笔数增长了186%,网上银行业务笔数增长15%。从客户的年龄来看,20-40岁的客户是手机银行的主要客户群,年轻化趋势非常明显。2013年中国移动支付业务金额达9.6万亿元,同比增长317.6%,远高于网上支付28. 9%的增长率(图1)。

数据来源:艾瑞咨询《中国互联网金融报告(2014)》、人民银行《2013年支付体系运行总体情况》等。

12013年我国各类支付规模及增长情况(单位:万亿元,%

 

更需要引起高度重视的是,互联网支付正试图逐渐摆脱对商业银行的依赖,形成自己的支付闭环。目前除未拥有实体账户介质外,互联网支付机构所具备的虚拟账户储值、支付结算、转账汇款等业务功能已与商业银行账户功能十分接近。如,支付宝、财付通和快钱等既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款、转账汇款、缴费等多项支付服务,也可针对企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。一旦这些互联网支付企业借助有效手段实现清算划拨及备付金的自我管理,形成新的支付链条,互联网支付就可能抛开现有银行支付清算体系独立运行,这对商业银行支付中介地位的冲击将不可估量。

(二)对融资业务的挑战

 

目前网络融资业务名目繁多,比较具有代表性的是小贷、P2P与众筹三种模式。其中,P2P是基于互联网一种个人对个人的借贷模式,众筹则是一种通过网络向大众募集项目股本金的融资模式。今年上半年,我国各类网络融资新增约1000亿元,仅占同期社会融资规模的千分之九,互联网融资规模目前还十分有限(图2)。

数据来源:中国互联网金融报告(2014)。

2 2013年以来我国P2P成交金额(亿元)

 

尽管互联网融资规模远远不及商业银行,其风险管控能力尚需实践检验,但其经营思路和模式有值得商业银行借鉴之处。比如,在风险控制上,一些电商小贷对小微企业进货、销货、商品交易、资金周转和归集等商业行为进行全数据挖掘处理,运用一套无担保、无抵押、纯信用的评估模型,决定企业信用评级及是否发放贷款。这种模式较好地适应了现代经济发展变化,因为现在人们的生产生活范围不再限于“50公里”经济圈,已扩展到“1千公里”、“1万公里”的经济圈,不少企业生产经营甚至都跨国了,商业活动的地域空间束缚早已被打破。如果仅靠传统的线下调查方式和报表分析,已经难以掌握企业足够和真实的经营信息。在审批机制上,互联网融资依托云计算技术将众多信息点汇聚为几项关键指标,建立起标准化的在线批量审批模式,促进了审批效率的有效提升。在信贷对象和金额上,一般户均贷款余额不超过4万元,期限最长不超过一年,“贷小、贷短、贷分散”的特点十分突出,不仅契合小微企业及个人客户实际,也更有利于防控风险。对商业银行来讲,如何将网络思维与长期积累的融资作业、信贷管理经验、专业团队有机结合起来,如何运用好大数据挖掘分析来识别风险,如何重构信贷经营管理模式,如何加快创新线上融资产品,都是需要深入思考的问题。

(三)对存款业务的挑战

负债业务是商业银行特许经营权的一部分,市场准入和监管非常严格,而现在有些互联网支付机构在没有认证客户身份的情况下,构建了虚拟账户体系,形成了支付性的存款账户。而作为实际意义上的存款吸收机构,互联网企业既不缴纳存款准备金,也无需支付客户利息。在这样的条件下,一些互联网企业推出了一批低门槛、随用随取、联通消费的资产服务类产品,吸引了大量长尾客户的理财资金,进一步分流了商业银行存款。与此同时,互联网理财分流的银行大量低成本活期存款,绝大部分又以协议存款形式回流至商业银行体系,商业银行被迫付出远高于活期存款的利率,抬高了存款付息成本和社会大众对资金的收益预期,并不可避免地间接抬高了企业从银行获取贷款的成本,也就是说提高了企业的融资成本。

(四)对信息资源的挑战

在面临支付脱媒、融资脱媒挑战的同时,银行还面临着更深层次的信息脱媒挑战。商业就是源自信息不对称,现代商业竞争的本质是对信息的争夺。谁能够最大限度地掌控和利用信息资源,谁就必将成为商业的强者。互联网企业主要竞争优势就在于掌握了商户和消费者的经营、消费等核心信息资源,并运用大数据技术从这些信息中挖掘出大量的交易机会。由于客户网上搜索、在线沟通、支付交易等一系列行为都要经过电商平台和即时通信系统,大量商户和消费者的注册信息、交易记录、社交关系乃至商品浏览逗留时间等结构化和非结构化数据被电商企业获取,并逐步形成客户信息的排他性占有优势。随着互联网企业的兴起与发展,企业和客户的商业行为和消费习惯发生深刻改变,使得原本被银行掌握的信息,由于客户通过电商平台而变得难以被监测和控制。如果商业银行只能掌握一些相对静态和零散分割的信息,缺少对客户全面经营行为、资金动态、上下游关联企业、市场份额等信息的动态把握,就会形成信息“断层”。比如,客户从商业银行办理贸易融资贷款用以支付采购货款,过去商业银行可以追踪交易全过程信息,但现在客户转为通过电商平台进行交易,商业银行就只能直接监测到第三方支付机构反馈的电子支付记录,而难以核实客户交易对手信息的真实性和资金的实际用途。随着今后更多传统企业向电商或半电商企业转型,在以信息生产服务为主的新经济发展模式下,如果银行不重视对信息的保护、利用和竞争,不能在信息技术发展的重点领域和关键环节抢占制高点、赢得主动权,面临的信息脱媒压力将越来越大,甚至会有被“管道化”、“边缘化”和“后台化”的危险。

 

三、信息化银行的主要特征

面对新的变化与挑战,商业银行唯有因势而变,加快向信息化银行的转型,才能再造银行的核心竞争力,在未来发展中保持战略优势。从银行信息化到信息化银行,不是简单的词语顺序变化,不是简单的信息技术升级和应用拓展,而是通过信息的集中、整合、共享、挖掘,使银行整个经营决策和战略制定从经验依赖向数据依据转化,是建立在银行信息化基础上的银行经营管理质态的一种根本性改变,是更高层次的银行信息化过程。其特征可以归纳为“5个I”,即信息共享(Information- sharing)、互联互通(Interconnected)、整合创新(Integrated)、智慧管理(Intelligent)和价值创造(Increment-valued)。

(一)信息共享(Information-sharing

信息化银行能够持续从广泛的来源获取、量度、建模、处理、分析大容量多类型信息,增强银行信息获取的完整性,完善结构化与非结构化数据,并应用于银行经营实践。通过各类信息的“融会贯通”,促进信息在全行的传导与应用,丰富信息使用方式,实现行内外各类信息的集中、整合、共享、挖掘应用,实现信息资源在银行中最广领域、最高层次、最大价值的全方位、全过程应用,使信息资源成为经营发展中起决定性作用的重要生产要素,使信息技术不再仅仅是跟随业务发展的辅助手段和支持工具,而成为业务创新、市场开拓、风险管理等工作中不可或缺的重要组成部分。

(二)互联互通(Interconnected

要改变目前商业银行系统和信息在跨部门、跨机构之间存在割裂、流转不畅的局面,基于“以客户为中心”和“One Bank”的理念,推进产品设计、业务运营、客户服务等各项经营管理活动的“统一口径、统一管理”,实现前中后台贯通、各渠道协同、各机构联动,保证业务流程高效畅通。

(三)整合创新(Integrated

要建设具有高度灵活性和可配置性的产品应用架构体系,推动信息流、业务流和资金流的深度整合和无障碍流动。例如,一个核心企业的产业链上,会有几百个上下游的企业与其有密切的产销联系;在几百个上下游企业之间,又跟其他的产业链形成密切的关系,这种复杂的关系超越了孤立的经度和纬度,形成类似蜘蛛网式或集成电路式的关系,就需要用大数据来处理和整合核心企业与其上下游企业之间的资金流、物流、服务流等信息,打通全流程的金融服务链条。

(四)智慧管理(Intelligent

主要是充分利用数据挖掘和分析工具,智能分析海量的结构化和非结构化数据,依此判断市场、精准营销、发现价格、评估风险、配置资源,改变过去银行经营管理更多依赖经验和直觉的状况,实现复杂环境下的科学管理。而且对数据的利用不再是从下至上被动发起,而是从上至下主动推送,为业务和前台各项经营活动提供数据分析支持,变被动响应为主动引导经营活动。

(五)价值创造(Increment-valued

信息化银行要能够最大程度上把那些信息不对称的需求和供应方撮合起来,转化为实际的业务竞争优势。要建立涵盖金融服务、交易平台支持、资讯增值服务等一体化的信息综合服务体系,把海量客户信息、宏观经济金融运行信息和银行的资金与服务融合起来,据此发现经济生活中供给方和需求方,并撮合宏观、微观经济中交易的实现,使信息应用在最大程度上转换为实际的商业行动。

 

四、加快互联网金融发展和信息化银行转型

面对互联网金融和大数据时代的风云变幻,商业银行抓不住就是挑战,抓住了就是机遇。未来一个时期,商业银行应当从金融服务的本质出发,充分发挥自身资金雄厚、风控完善、信誉度高等优势,积极运用互联网思维,从流程、数据、平台和产品等层面系统推进信息化银行建设,从根本上构建起面向未来的、更加智慧的、可持续的发展模式。

(一)要更加重视客户体验

互联网金融时代客户对于服务易用性的要求越来越高。一些互联网金融企业正是因为从客户的角度出发,设计更为亲切友好、简单易用、灵活便捷、交互性强的金融产品,从而有效改善了客户体验,迅速吸引了客户。作为金融服务业,商业银行要更加注意按照以客户为中心的原则,设计金融产品,优化业务流程,改善金融服务。同时可充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台,实现与客户之间的开放交互式接触,加强主动营销,高效满足客户需求。

(二)要更加重视数据挖掘

未来一家优秀的银行应该是具备强大数据分析、数据解读能力的银行,从数据中洞悉商机,获取价值。相比互联网企业,商业银行的交易数据和账户信息范围更广、历史更长,数据挖掘的潜在收益也更大。商业银行要充分利用互联网金融的平台化手段,积极构建结构化、非结构化的数据仓库,并通过大数据集成挖掘技术作深层次、多维度的分析,充分发挥数据在战略决策、客户营销、业务运营、风险管理、绩效考核、资源配置等方面的导向作用,提升集约化经营和精细化管理水平,真正让数据发出有价值的声音。例如,工商银行在总行成立了信贷监测中心,通过对历年来的信贷数据以及经营数据、客户交易习惯等历史信息和关联信息进行研究分析,归纳提炼出一百多个数据分析模型进行风险揭示和预警,推动全行从过去单业务条线、单客户、单账户、单品种的局部化、碎片化风控管理方式,加快向业务关联、上下游联动、跨账户交易的信息流风控方式转变,以更加有效地把控好实质风险。

(三)要更加重视平台建设

当前,互联网平台发展已经从门户网站、搜索引擎时代过渡到移动社交时代,用户对即时通讯、社交网络和移动服务等综合需求越来越高。在此情况下,商业银行需要打造一个开放型、综合化的金融平台,将各个节点、企业和个人的交易信息、金融信息、物流信息等在内的所有信息储存在这个平台上,形成一个个集成电路板一样纵横交错的信息网,再经过大数据处理和数学建模分析,从中发现市场机会。通过搭建这样一个平台,实现商品流、信息流、资金流“三流合一”的商业生态闭环,促进商业银行转型成为“金融+信息”的服务提供商。如工商银行2013年初推出“融e购”电商平台,目前已有注册客户646万户、近1300家签约商户、6.4万件商品,累计交易额222亿元,远远超过一些知名电商企业开办初期的发展速度。

(四)要更加重视产品和服务创新

商业银行要结合新时代背景下的客户需求,针对客户的消费习惯和投资偏好,为客户量身定做优质的金融产品与服务。比如在支付产品创新方面,可以按照“小额讲便利、大额讲安全”的原则,设计开发相关产品,满足客户日益增多的便利支付需求。如工商银行近期推出了快捷支付产品——工银e支付,客户只要通过预留手机短信验证即可轻松完成付款,不仅拥有与第三方支付产品一样便捷的支付体验,而且拥有银行级支付安全保障。在融资产品创新方面,可以设计开发更多可以直接在线上办理、更贴合客户需求的产品。如工商银行2006年推出了针对小微企业的网络融资产品——网贷通,至今累计向6.5万个客户发放贷款1.4万亿元,成为互联网金融领域规模最大的一款融资产品。2013年推出了基于客户真实消费的信用贷款产品——逸贷,只要客户一消费,就能触发办理贷款,资金瞬时到账,投放市场近一年来,累计发放贷款超过1300亿元。在投资理财产品创新方面,可以按照“客户门槛低、操作更便捷、产品标准化”的理念,对现有投资理财产品进行电商化改造,开发针对“长尾”客户的低购买起点、高流动性的互联网专属便民理财产品,特别是丰富账户交易类、贵金属等投资产品,满足客户投资、套利、避险等不同需求。在服务模式创新方面,需要适应金融服务和交易加速向线上迁移趋势,整体谋划好物理渠道和电子渠道建设,把银行强大的落地服务与高效的线上服务结合好,加强两者的互补和互动,构建线上线下一体化服务体系。

 

(作者:姜建清,中国工商银行董事长、行长 源:《金融监管研究》2014年第10期 转载:未央网)

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